Vertragsfreiheit und Wettbewerb in der privaten Krankenversicherung

Gregor Thüsing; Andreas von Medem

doi:10.3790/978-3-428-52974-2

Vertragsfreiheit und Wettbewerb in der privaten Krankenversicherung

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Thüsing, G., Medem, A. (2008). Vertragsfreiheit und Wettbewerb in der privaten Krankenversicherung. Die Regelung der privaten Krankenversicherung durch das Gesetz zur Stärkung des Wettbewerbs in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV-WSG) im Lichte des Verfassungsrechts. Duncker & Humblot. https://doi.org/10.3790/978-3-428-52974-2

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Vertragsfreiheit und Wettbewerb in der privaten Krankenversicherung

Die Regelung der privaten Krankenversicherung durch das Gesetz zur Stärkung des Wettbewerbs in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV-WSG) im Lichte des Verfassungsrechts

Thüsing, Gregor | Medem, Andreas von

Schriften zum Gesundheitsrecht, Vol. 12

(2008)

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Additional Information

Book Details

Publisher Name: Duncker & Humblot
ISBN: 978-3-428-52974-2
978-3-428-12974-4 (print edition)
DOI: https://doi.org/10.3790/978-3-428-52974-2
Edition: 1
Language: German
Pages: 170
Collections: NBE POL
NBE WISO
NBE RECHT
NBE D&H
Subjects: Welfare & benefit systems
Constitution

Pricing

Institution: € 106.00 (incl. local VAT if applicable)
Individual: € 69.90 (incl. local VAT if applicable)

Abstract

Die Gesundheitsreform 2007 will auch die private Krankenversicherung grundlegend umgestalten: Die PKV muss einen Basistarif anbieten. Die Alterungsrückstellungen, welche das demographiefeste Finanzierungssystem der PKV ausmachen, sollen "portabel" werden. Auch wird der Wechsel von der GKV in die PKV erschwert. Durch die Einführung von Wahltarifen in der GKV erwächst der PKV staatliche Konkurrenz in dem bislang allein ihr vorbehaltenen Bereich der Zusatzversicherungen.

Schon während des Gesetzgebungsverfahrens waren die Änderungen rechtlich heftig umstritten. Gregor Thüsing und Andreas von Medem zeigen, dass das Reformwerk nicht mit den Grundrechten der Versicherungsunternehmen und der privat Versicherten vereinbar ist. Ihre Abhandlung beruht auf Verfassungsbeschwerden, die von 24 PKV-Unternehmen eingelegt wurden und über die das Bundesverfassungsgericht voraussichtlich Ende 2008 / Anfang 2009 entscheiden wird.

Section Title	Page	Action	Price
Vorwort	5
Inhaltsverzeichnis	7
I. Die Neuregelungen des GKV-WSG im Hinblick auf das Recht der privaten Krankenversicherung	15
1. Das Geschäftsmodell der privaten Krankenversicherung nach bisherigem Recht	16
a) Organisation der Versicherung	16
b) Abschlussfreiheit bei enger aufsichtsrechtlicher und vertragsrechtlicher Regulierung des Vertragsinhalts	16
c) Risikoäquivalenz	17
d) Ausschluss der ordentlichen Kündigung durch den Versicherer	17
e) Alterungsrückstellungen	18
aa) Rechtliche Rahmenbedingungen	18
bb) Verbleiben der Alterungsrückstellung bei Ausscheiden aus dem Kollektiv	19
cc) Konsequenzen der Vererbung	20
dd) Wirtschaftstheoretische Erklärung der Vererbung	22
f) Der (frühere) Standardtarif	25
2. Die Bedeutung der PKV im System der sozialen Sicherheit	25
3. Die gesetzlichen Neuregelungen	26
a) Pflicht zur Versicherung	26
b) Basistarif	27
aa) Standardisierter Leistungsumfang	27
bb) Genereller Kontrahierungszwang	28
cc) Zeitlich beschränkter Kontrahierungszwang zugunsten von Altkunden	29
dd) Wechselmöglichkeit in den Basistarif innerhalb desselben Versicherungsunternehmens	29
ee) Verbot von Risikozuschlägen und Leistungsausschlüssen	29
ff) Begrenzungen der Prämienhöhe	29
gg) Risikoausgleich	31
hh) Umlage der Mehraufwendungen des Basistarifs	31
ii) Versorgung der Versicherten und Vergütung der Ärzte und Zahnärzte	31
c) Öffnung des Standardtarifs	32
d) Ausschluss jeder Kündigungsmöglichkeit bei Verträgen zur Erfüllung der Pflicht zur Versicherung – „Notversorgung“	32
e) Portabilität der Alterungsrückstellungen bei einem unternehmensinternen Tarifwechsel	33
f) Portabilität bei einem Unternehmenswechsel	33
aa) Neuverträge	33
bb) Altverträge	35
g) Anspruch auf Abschluss einer Zusatzversicherung	36
h) Zahlungen des Bundes an die gesetzliche Krankenversicherung	36
i) Erfordernis des dreimaligen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze	36
j) Wahltarife in der gesetzlichen Krankenversicherung	37
4. Die Auswirkungen der Neuregelungen	38
a) Basistarif	38
aa) Fehlende Kostendeckung	38
bb) Massive Beeinträchtigung des Geschäftsmodells der PKV	39
(1) Der Basistarif bietet keine langfristige Perspektive für die Unternehmen der PKV	40
(a) Fremdbestimmtheit des Leistungsspektrums	40
(b) Höhere Kosten bei gleichem Leistungsangebot wie die GKV	40
(c) Belastung der Normaltarife durch fehlende Kostendeckung	42
(d) Unattraktivität des Basistarifs für durchschnittlich gesunde Neuzugänge	42
(2) Unterschiede zum bisherigen Standardtarif	43
(3) Mittel- und langfristige Zerstörung des Geschäftsmodells der PKV	44
b) Modifizierter Standardtarif	46
c) Fehlende Kündigungsmöglichkeit/Notversorgung	47
d) Portabilität der Alterungsrückstellungen im Neukundenbereich	49
aa) Beitragserhöhung aufgrund der Reduzierung der Stornoquote	49
bb) Verstärkte Risikoselektion als Folge der Portabilität der Alterungsrückstellungen	50
(1) Modelle zur Portabilität der Alterungsrückstellungen	50
(a) Mitgabe der kalkulierten Alterungsrückstellung	51
(b) Mitgabe einer individuellen Alterungsrückstellung	52
(2) Risikoselektion als Folge des im GKV-WSG eingeschlagenen Weges	53
(3) Folgen der Risikoselektion für die Versicherten	54
(4) Folgen der Risikoselektion für die Versicherungsunternehmen	55
(5) Folgen für den Wettbewerb	56
(6) Folgen für den privaten Krankenversicherungsmarkt	57
(7) Prognosesicherheit	57
e) Portabilität der Alterungsrückstellungen im Altkundenbereich	58
aa) Risikoselektion	58
bb) Unberechenbare Umwälzungen des Versicherungsmarktes	59
cc) Prämienmindernde Berücksichtigung der Stornowahrscheinlichkeit	60
dd) Faktische Unmöglichkeit der Berechnung des Übertragungswertes gemäß § 13a Abs. 2 KalV	61
f) Zahlungen an die GKV	61
g) Dreimaliges Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze	62
h) Wahltarife	63
aa) Das Angebot der PKV und die Konkurrenz durch die Wahltarife	63
(1) Kostenerstattung	63
(2) Besondere Therapierichtungen	65
(3) Krankengeld	65
bb) Einführung von Wahltarifen durch die GKV	65
cc) Wettbewerbsvorteile der GKV	66
(1) Geringere Regulierung der Beitragskalkulation	66
(a) Einführung von Tarifen	67
(b) Folgen bei Unterkalkulation	68
(c) Anreizeffekte für die GKV	69
(2) Geringere Regulierung der Beitragsanpassung und Kündigung	70
(3) Bindung an die GKV durch Pflichtmitgliedschaft sowie Zugang zu Daten	72
(4) Sonstige Vorteile	72
dd) Entsolidarisierung in der GKV	73
II. Verfassungsrechtliche Würdigung	77
1. Formelle Verfassungswidrigkeit	77
a) Die unmittelbar die PKV betreffenden Regelungen	77
aa) Art. 74 Abs. 1 Nr. 11 GG	77
(1) Pflicht zur Versicherung	78
(2) Kontrahierungszwang zur Versicherung im Basistarif	79
(3) Verpflichtung zum Angebot eines Basistarifs/Fremdbestimmung der Leistungspflicht	79
(4) Verbot individueller Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse/Risikoausgleich	81
(5) Leistungspflicht auch für bestehende Krankheiten	81
(6) Prämienbegrenzungen im Basistarif	83
(7) Kündigungsausschluss/Notfallversorgung	83
(8) Fazit	83
bb) Art. 74 Abs. 1 Nr. 12 GG	85
b) Wahltarife	86
c) Ergebnis	88
2. Materielle Verfassungswidrigkeit	88
a) Basistarif	89
aa) Grundrechte der Versicherungsunternehmen	89
(1) Berufsfreiheit	90
(a) Schutzbereich	90
(b) Eingriff	90
(c) Rechtfertigung	91
(aa) Begünstigung freiwillig gesetzlich Versicherter	91
(bb) Generelle Höchstgrenze bei durchschnittlichem GKV-Höchstsatz	93
(cc) Individuelle Höchstgrenze bei halbem GKV-Höchstsatz	94
(dd) Unverhältnismäßige Indienstnahme Privater unter Ausschaltung der Privatautonomie	95
(ee) Insbesondere: Zwang zur Aufnahme von Personen, die wegen Täuschung, Drohung oder vorsätzlicher Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ihren Versicherungsschutz verloren haben	97
(ff) Fremdbestimmung des Leistungsumfangs durch den Gemeinsamen Bundesausschuss	97
(2) Vereinigungsfreiheit	98
(a) Schutzbereich	98
(b) Eingriff	99
(c) Rechtfertigung	100
bb) Grundrechte der Versicherten	100
(1) Vereinigungsfreiheit	100
(2) Allgemeine Handlungsfreiheit	102
(3) Allgemeiner Gleichheitssatz	102
b) Modifizierter Standardtarif	103
c) Kündigungsmöglichkeit/Notversorgung	103
aa) Berufsfreiheit der Versicherungsunternehmen	103
(1) Eingriff in den Schutzbereich	103
(2) Rechtfertigung	104
bb) Vereinigungsfreiheit von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit	107
(1) Schutzbereich	107
(2) Eingriff	107
(3) Rechtfertigung	108
cc) Vereinigungsfreiheit der Versicherten	108
d) Portabilität im Neukundenbereich	108
aa) Berufsfreiheit der Versicherungsunternehmen	108
(1) Eingriff in den Schutzbereich	109
(2) Rechtfertigung	109
(a) Ungeeignetheit	109
(b) Fehlende Erforderlichkeit	111
(c) Unangemessenheit	112
(aa) Schwerwiegende Beeinträchtigung der berufsbezogenen Vertragsfreiheit	112
(bb) Schwerwiegende faktische Folgen für bestimmte Versicherungsunternehmen	114
(cc) Gefährdung der dauernden Erfüllbarkeit	114
(dd) Keine langfristige Absicherung des Krankheitsrisikos in den Normaltarifen	114
(ee) Allenfalls minimale Förderung des Wettbewerbs im (Neu-)Bestandskundenbereich	115
bb) Vereinigungsfreiheit	115
cc) Grundrechte versicherungswilliger Personen	116
e) Portabilität im Altkundenbereich	116
aa) Grundrechte der Versicherungsunternehmen	116
(1) Berufsfreiheit	116
(a) Eingriff in den Schutzbereich	116
(b) Rechtfertigung	116
(aa) Kein Eigentum der Versicherungsnehmer an der Alterungsrückstellung	117
(α) Die Alterungsrückstellung als Bilanzposten ist kein Objekt des Eigentumsschutzes	117
(β) Die geschaffenen Vermögenswerte (Aktiva) als Eigentum	117
(γ) Fehlende Individualisierbarkeit der nach dem bisherigen System aufgebauten Alterungsrückstellung	118
(δ) Ergebnis	121
(bb) Unverhältnismäßigkeit	121
(α) Eignung und Angemessenheit hinsichtlich der Ziele?	122
(β) Rückwirkungsverbot	122
(γ) Änderung der Stornowahrscheinlichkeiten	124
(δ) Ergebnis	124
(2) Vereinigungsfreiheit	125
(3) Eigentumsfreiheit	125
(a) Eingriff in den Schutzbereich	125
(b) Rechtfertigung	126
(4) Verletzung der allgemeinen Handlungsfreiheit durch Verpflichtung zu der faktisch nicht durchführbaren Berechnung des Übertragungswertes	126
bb) Grundrechte der Versicherten	127
(1) Eigentumsfreiheit	127
(2) Allgemeine Handlungsfreiheit	128
(3) Vereinigungsfreiheit	129
f) Zahlungen des Bundes an die GKV	129
aa) Art. 3 Abs. 1 i.V.m. Art. 6 Abs. 1 GG hinsichtlich Privatversicherter mit Kindern	129
(1) Die Finanzierung der beitragsfreien Mitversicherung der Kinder als Zweck der Zahlungen an die GKV	130
(2) Ungleichbehandlung von wesentlich Gleichen	131
(3) Rechtfertigung der Ungleichbehandlung	131
bb) Grundrechte der Versicherungsunternehmen aus Art. 12 Abs. 1 i.V.m. 3 Abs. 1 GG	133
cc) Hilfsweise: Ungerechtfertigte Ungleichbehandlung auch bei anderer Zweckrichtung der Zahlung	135
g) Erfordernis des dreimaligen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze	136
aa) Allgemeine Handlungsfreiheit der betroffenen Beschäftigten	136
bb) Berufsfreiheit der privaten Krankenversicherungsunternehmen	140
h) Wahltarife	141
aa) Chancengleichheit im Wettbewerb, Art. 3 Abs. 1 GG	141
(1) Ungleichbehandlung	142
(a) Vergleich Wahltarife – Zusatzversicherungen	142
(b) Vergleich PKV-Vollversicherung – GKV-Versicherung inklusive Wahltarifen für freiwillig Versicherte	143
(c) Vergleich PKV-Vollversicherung – GKV-Versicherung inklusive Wahltarifen für Pflichtversicherte	143
(2) Prüfungsmaßstab	143
(a) Betroffenheit von Freiheitsgrundrechten	144
(b) Personen- oder Verhaltensbezogenheit	145
(c) Betroffenheit von natürlichen Personen	145
(d) Zwischenergebnis	146
(3) Rechtfertigung	146
(a) Die Gründe zur unterschiedlichen Ausgestaltung von PKV und GKV in der Rechtsprechung des BVerfG	146
(b) Gewichtungen in der bisherigen Rechtsprechung	147
(aa) Schutz vor Wettbewerb der PKV	147
(bb) Eingriffe in die Rechte der Leistungserbringer	147
(c) Grenzen der Unterscheidungsmöglichkeiten	148
(aa) Personelle Beschränkung	148
(bb) Sachliche Beschränkung	148
(cc) Beschränkung der Mittel	149
(d) Rechtfertigung der ungleichen Behandlung	150
(aa) Überschreitung in personeller Hinsicht	150
(bb) Überschreitung in sachlicher Hinsicht	152
(cc) Überschreitung hinsichtlich der Mittel	152
(dd) Fazit	154
bb) Berufsfreiheit	154
(1) Eingriff in den Schutzbereich	154
(2) Rechtfertigung	155
i) Gesamtbetrachtung	156
III. Zusammenfassung	159
Literaturverzeichnis	163
I. Aufsätze, Festschriftenbeiträge etc.	163
II. Monographien und Kommentare	165
Sachwortverzeichnis	167

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